3 шага, которые надо сделать перед тем, как взять потребительский кредит
В сегодняшней динамичной финансовой среде существует множество различных вариантов займа для удовлетворения разнообразных пожеланий и потребностей людей. Однако, учитывая широкий спектр кредиторов и видов займа, представленных на рынке, выбор подходящего кредита может показаться тем еще лабиринтом. В этой статье финтех-компания Inbank Latvia подготовила ряд практических советов, которые помогут вам принять продуманное решение при выборе кредита, соответствующего вашим потребностям и финансовым целям.
Потребительский кредит, безусловно, может быть частью разумного планирования своих доходов и расходов, и кредиторы, а также государственный и неправительственный секторы вкладывают ресурсы в обучение населения финансовой грамотности.
"Обучение населения финансовой грамотности имеет решающее значение для будущего развития страны. Это относится и к получению кредитов, поэтому важно уметь анализировать свое финансовое положение, чтобы оценить свои возможности не только для получения кредита, но и для его погашения. Мы рады, что появляется все больше решений, помогающих повысить осведомленность о финансовой грамотности", - говорит Санита Баяре, председатель правления Ассоциации финансовой отрасли.
Но как разобраться в ключевых факторах, связанных с выбором кредита, чтобы получить кредит, наилучшим образом отвечающий вашим потребностям? Вот три рекомендации от Inbank Latvia.
1. Оценка кредитных способностей
Первый шаг, размышляя о кредите, - оценить свои возможности по его погашению. Определенно стоит подсчитать, какой процент от ваших общих расходов составляют существующие и планируемые кредитные обязательства. По рекомендации экспертов PTAC, общая сумма долгов не должна превышать 30-40% от общего дохода. Конечно, в этой ситуации важно учитывать, живет ли человек, планирующий взять кредит, один или с партнером, с которым делит домашние расходы, есть ли на иждивении дети или какие-либо другие значительные регулярные расходы.
Финансовое учреждение, в котором вы хотите взять кредит, также оценит вашу способность погасить его. Кредитор обязательно оценит кредитную историю или платежную историю каждого заемщика по предыдущим и существующим обязательствам, а также то, насколько хорошо и своевременно выполняются обязательства, прежде чем принять решение о предоставлении кредита. Он также оценит текущие схемы движения денежных средств, регулярные доходы и расходы, которые их генерируют. Если десять или даже пять лет назад на поиск такой информации уходило много времени, то сегодня современные технологии позволяют сделать это за очень короткое время. Например, группа Inbank инвестировала значительные суммы в разработку технологических решений, которые позволяют автоматически проверять данные и проводить качественный анализ данных. Это дает возможность повысить скорость оценки кредитоспособности. Это, в свою очередь, означает, что узнать свою кредитоспособность можно при первой необходимости в течение нескольких минут, не дожидаясь дней или недель.
2. Выбор формы кредита
После того как платежеспособность оценена, настало время понять свои потребности и выбрать подходящий тип кредита. Банки и финтех-компании предлагают различные виды кредитов, при этом потребительский кредит является одним из самых востребованных в Латвии и во всем мире. Это удобный и экономически эффективный способ достичь желаемого, не откладывая на потом. Потребительский кредит дает вам возможность гибко планировать свой бюджет и график платежей, при этом вы можете реализовать свои планы и оставаться финансово стабильным. Еще одним преимуществом этого кредита является то, что нет необходимости указывать цель покупки и предоставлять кредитору доказательства покупки.
Да, потребительский кредит дает вам больше свободы в выборе того, на что потратить деньги, но в ситуациях, когда вы знаете, на что они будут потрачены, стоит рассмотреть варианты специализированных кредитов. Согласно опросу клиентов, проведенному Inbank Latvia, наиболее частыми причинами для получения кредита являются покупка автомобиля (44,9%) и ремонт жилья (35,3%). Различные виды специализированных потребительских кредитов имеют разные условия, на которые стоит обратить внимание. Во-первых, процентные ставки. Например, в ситуации, когда вы хотите приобрести новый автомобиль или отремонтировать дом, конечно, выгоднее воспользоваться специализированным кредитом на покупку автомобиля или ремонта, чем стандартным персональным кредитом. Во-вторых, нужно оценить доступную сумму кредита и период погашения, которые различаются в зависимости от типа кредита.
"Кредиторы уже несколько десятилетий анализируют потребности потребителей и подбирают предложения в зависимости от этого. Приведу лишь один пример. С ростом цен на энергоносители за последние полтора года значительно вырос спрос на альтернативную генерацию энергии с помощью солнечных батарей и различные решения для повышения энергоэффективности домов - тепловые насосы, системы вентиляции и т.д. Естественно, не у всех есть достаточно сбережений для их приобретения. Поэтому кредиторы, в том числе и Inbank Latvia, предлагают специальный кредит на "зеленую" энергию с более выгодными процентными ставками", - говорит Дайнис Скринда, генеральный директор Inbank Latvia.
3. Объем переплаты
Суммы и условия переплат варьируются от одной компании к другой, поэтому обязательно стоит сравнить различные предложения, принимая во внимание все расходы, которые войдут в общую сумму, подлежащую погашению.
"Опрос клиентов Inbank Latvia показал, что для большинства респондентов (77,9%) при выборе кредитора главным фактором является максимально низкая процентная ставка. Хотя это очень важный аспект, он также может стать "камнем преткновения", так как кредиторы могут использовать это пожелание в своей рекламе, но реальность часто отличается от того, как выглядит предложение в рекламе. Часто кредиторы заявляют, что у них снижены процентные ставки. Однако зачастую это всего лишь рекламная уловка, и в действительности низкие процентные ставки компенсируются высокими комиссиями и сборами за обслуживание, которые, в отличие от процентов, должны быть выплачены в полном объеме даже при досрочном погашении кредита. Важно также обратить внимание на то, действует ли выгодное на первый взгляд предложение только в течение определенного периода и не скрыты ли "реальные" условия мелким шрифтом.
"При сравнении различных предложений самым важным показателем, на который следует обратить внимание, является годовая процентная ставка, или ГПС. Это общая стоимость кредита, которая включает не только проценты, но и другие расходы, которые клиенту придется погашать. Бывает, что заемщик выбирает предложение с самой низкой процентной ставкой, но ежемесячные расходы оказываются очень высокими", - говорит Дайнис Скринда, генеральный директор Inbank Latvia.
Он подчеркивает, что указание всех расходов, а не намеренное их сокрытие, является признаком уважения к клиенту и инвестицией в долголетие компании, поскольку люди ценят, когда перед принятием решения им доступна вся информация о предполагаемых расходах.
