"Не принимайте поспешных решений": как выбрать правильный пенсионный план накоплений и можно ли его потом изменить?
3-й пенсионный уровень накоплений на старость в Латвии полностью добровольный, но в обществе по этому поводу часто возникают разные вопросы и ошибочные представления. Руководитель отдела управления активами и пенсий Luminor Атис Круминьш прокомментировал и опроверг наиболее типичные мифы о накоплениях на 3-м пенсионном уровне.
Миф: выбор плана 3-го пенсионного уровня пожизненный и не подлежит изменению
Часто ошибочно считается, что план 3-го пенсионного уровня можно выбрать только один раз, а позже изменить его невозможно, однако этот вид накопления даже более гибкий, чем 2-й пенсионный уровень, который можно изменить только один раз в год. План 3-го пенсионного уровня или управляющего при желании можно менять, а также можно накапливать деньги параллельно в нескольких местах с разной стратегией при выборе различных пенсионных планов. Несмотря на то, что накопленные на 3-м пенсионном уровне средства доступны уже с 55 лет, эксперт советует начинать их использовать только при выходе на пенсию, когда они будут наиболее полезны.
Миф: если доходность пенсионного плана была отрицательной, его нужно менять
При накоплении на старость важно осознавать, что колебания на финансовых рынках ожидаемы, и они являются неизбежной составляющей процесса вложения средств, однако опыт показывает, что вложенная в долгосрочную перспективу сумма растет. "Уровень доходности в выбранном плане можно оценить только в течение длительного периода времени, например, в течение 5 или 10 лет, поэтому не стоит принимать поспешных и эмоциональных решений, если в какой-то момент дела идут хуже. Изменение пенсионного плана из-за краткосрочных негативных колебаний обычно не приносит ожидаемого результата. Поскольку пенсионные планы осуществляют инвестиции в акции и облигации, на их результаты влияет ситуация на финансовых рынках, поэтому колебания, например, на фондовых рынках, также будут отражаться на выбранном пенсионном плане", - отмечает эксперт. Кроме того, Круминьш пояснил, что экономический цикл длится около 5-10 лет, и во время него ожидается период как роста, так и рецессии.
Следует также учитывать, что существуют и пенсионные фонды, у которых такой длительный период времени, как от 5 до 10 лет, оценить невозможно, поскольку они доступны только в последние годы, поэтому показатели их работы в краткосрочной перспективе не будут сопоставимы с долгоиграющими пенсионными фондами.
Миф: комиссионная плата важнее всего при выборе пенсионного плана
Хотя комиссионная плата - важный аспект при выборе пенсионного плана, это однозначно не решающий и не единственный показатель. В отличие от комиссий по управлению 2-м пенсионным уровнем, которые регулируются и устанавливаются законом, комиссии 3-го пенсионного уровня определяют сами пенсионные фонды и управляющие вложениями. Общие расходы на управление 3-м пенсионным уровнем образуют несколько компонентов: вознаграждение пенсионному фонду и управляющему, а также расходы на сделки. Несомненно, стоимость услуги должна быть пропорциональна полученному результату, то есть доходности, поэтому важнее комиссионных смотреть на конечную прибыльность после покрытия всех расходов. "Важно выбрать соответствующий возрасту пенсионный план — молодым людям рекомендуется накапливать в более активных пенсионных планах с удельным весом акций в 75-100%, т.е. в пенсионном плане с более высоким риском, а достигшим пенсионного возраста жителям следовало бы выбрать более консервативный пенсионный план. Зачастую название пенсионного плана содержит возраст или год рождения, для какой группы населения по возрасту это предусмотрено", - прокомментировал эксперт Luminor.
