Объединение кредитов в Латвии становится все более популярным - как при помощи этого уменьшить процентную ставку, ежемесячный платеж и срок оплаты действующих кредитов?
В нашем обществе кредит является довольно личным вопросом. Конечно, у этого есть свои основания, но, как и в случае с другими вопросами, которые мы часто предпочитаем не обсуждать и не анализировать, необдуманно оформленный кредит может привести и часто приводит к некоторым проблемам. В данном случае - к неблагоприятным долгосрочным обязательствам и в конце концов к сильно переплаченным суммам.
Необдуманно оформленные кредиты и полученный при этом опыт уже давно стали в обществе своего рода фольклором.
Среди нас есть люди, которые таким образом пострадали в годы предыдущего финансового кризиса, а те, кому пока посчастливилось избежать проблем с кредитными обязательствами, прекрасно понимают насколько незавидна эта ситуация. Поэтому это деликатный вопрос.
Если есть кредиты, лучше всего возвращать их молча, потихоньку, внося свои ежемесячные платежи… Любые дополнительные манипуляции или заинтересованность в изменении условий обязательств сразу ассоциируются с проблемами погашения действующих кредитов, а это плохая репутация - именно так большая часть общества рассуждает про кредитные обязательства.
Однако активная заинтересованность и детальное погружение в условия действующих кредитов, и оптимизация этого процесса в свою пользу, наоборот, весьма рекомендуемы и "здоровы" для общей "культуры заемщика".
В соответствии с привычками кредиторов и заемщиков как в Латвии, так и в других странах мира уже давно предлагают свои услуги так называемые специалисты по объединению кредитов.
Что делает специалист по объединению кредитов?
"Объединение кредитов — это замена нескольких кредитов одним более выгодным. Есть несколько преимуществ — более низкая процентная ставка, улучшенный кредитный рейтинг, более низкий ежемесячный платеж и более короткий период погашения", — объясняет Санита Ясинска, руководитель отдела по поддержки клиентов SIA “LATVIJAS KREDĪTŅĒMĒJU PALĪDZĪBAS PROGRAMMA” (LKPP).
Kомпания, которую она представляет, в Латвии работает в достаточно узкой нише, вкладывая все имеющиеся ресурсы, знания и опыт в процесс объединения кредитов.
Суть процесса объединения кредитов на самом деле достаточно проста. Первоначально анализируется предыдущая практика потенциального клиента по погашению кредита, а также конкретные обязательства - по каждому кредиту в отдельности. Зачастую это несколько кредитов с разными процентными ставками и другими нюансами в условиях.
Затем определяется, получит ли заемщик финансовую выгоду от объединения отдельных кредитов в один.
Если такая возможность существует, LKPP обращается к одному из своих партнеров по сотрудничеству (другим кредитным учреждениям) с предложением выдать кредит конкретному заемщику, который бы покрыл все предыдущие, в данном случае действующие кредитные обязательства, тем самым оставив клиента с одним кредитом.
Здесь есть важный момент: этот один кредит, который по сути заменяет несколько предыдущих, должен быть подтвержден на условиях, которые в долгосрочной перспективе гораздо более выгодны для клиента, чем погашение нескольких отдельных кредитов. Это и есть работа, которую должен успешно выполнять специалист по объединению кредитов LKPP.
В результате довольны как прежние кредиторы, получившие возврат остаточной суммы, так и клиент с более выгодными условиями, а также партнер по сотрудничеству, привлеченный специалистом по объединению кредитов, который таким образом получает нового, более платежеспособного и мотивированного клиента. "Объединение кредитов можно сравнить с покупкой более экономичного автомобиля с меньшими ежемесячными затратами. Любой потребитель имеет право платить меньше и выбирать более дешевую услугу", — говорит специалист LKPP.
В настоящее время появляется все больше клиентов, которые интересуются объединением кредитов, мотивированных резким изменением цен на энергоресурсы и топливо, а также напряженной геополитической ситуацией.
Не спасательный круг в кризис, а разумный повседневный шаг
Говоря про погашение кредитов, может показаться, что услуга касается только тех, кто попал в беду. Однако в действительности все иначе.
Компания, которую представляет Санита Ясинска обслуживает заемщиков, у которых есть проблемы с выполнением своих обязательств, и их большинство - около 60%.
Но хватает и таких заемщиков, которые без труда возвращают заявленные суммы, но в то же время были бы рады пересмотреть свою ситуацию и пройти процедуру объединение кредитов, если бы это означало более выгодные условия. "Наша основная цель на данный момент — привлечь больше клиентов, которые успешно справляются со своими обязательствами и платят, но у которых есть очевидная возможность сэкономить в долгосрочной перспективе — взять один, более выгодный кредит и в итоге сэкономить", — говорит представитель LKPP.
Сам процесс в случае с LKPP довольно прост: потенциальному клиенту нужно только заполнить заявку - по телефону или онлайн - приложить выписку со своего счета (для оценки платежеспособности) и прикрепить действующие кредитные договора. "Если мы увидим, что у нас есть возможность помочь, мы возьмемся за дело. Если мы придем к выводу, что в конкретном случае у нас не будет, так сказать, где развернуться — мы объясним это клиенту", — говорит специалист.
Не у всех клиентов сразу есть возможность объединить свои обязательства в другом кредитном учреждении через специалистов по объединению кредитов LKPP. Бывают случаи, когда этот процесс требует регулярных действий. "Если этот процесс не удался в первый раз, мы снова свяжемся с клиентом через три месяца и предложим ему повторить попытку. Если даже тогда конкретному клиенту не удастся завершить объединение кредитов, мы подождем еще полгода, чтобы попробовать в третий раз", — сообщает Ясинска.
У кого есть надежда на успешное объединение кредитов?
Здесь важно понимать, что самые реальные возможности для достижения наибольшей выгоды в этом процессе имеют те заемщики, которые находятся в начале периода погашения своих кредитных обязательств и имеют достаточно высокую процентную ставку – это то, с чем может работать LKPP, договорившись с партнерами по объединению кредитов.
"Если у клиента есть обязательства, на выполнение которых нужно не менее двух лет и процентная ставка составляет не менее 10% — это тот минимум, с которого можно начинать работать, — говорит представитель LKPP. — Если это потребительские кредиты, я бы посоветовала всем, у кого есть такие обязательство, связаться с нами и посмотреть, можно ли здесь что-то улучшить".
Этот процесс очень быстрый и занимает всего пару часов. Это можно сделать удаленно на домашней странице, по телефону или по электронной почте.
Практика LKPP показывает, что почти каждый второй клиент имеет возможность объединить свои кредиты.
Это означает, что люди под влиянием различных обстоятельств часто оформляют невыгодные договора, в том числе с так называемыми учреждениями "быстрых кредитов".
"К сожалению, люди часто занимают деньги в спешке, желая получить средства как можно быстрее и, ориентируясь только на процентные ставки, предлагаемые кредиторами, а не на общую стоимость кредита. При рассмотрении так называемых "старых договоров" - обязательств, заключенных до 1 июля 2019 года, когда годовая процентная ставка (GPL) могла превышать 25,55%, нам пришлось столкнуться с обязательствами, со ставкой 120%. Это означает феноменально большую, явно невыгодную переплату. Человек берет кредит в 2000 евро, платит ежемесячные платежи в течение трех лет и в итоге переплачивает почти 6000 евро", — специалист LKPP обрисовывает не такую уж и редкую картину, особенно во время бума быстрых кредитов.
"Быстрые кредиты в Латвии — это вообще больная тема. Есть ряд людей, которые застревают в этом и годами платят то, что кредитор выдает за "очень выгодную процентную ставку", отводя внимание от реальности, что основная сумма почти не выплачивается. Да, мы отнимаем клиентов у таких учреждений, из-за этого даже сталкиваясь с сопротивлением", — рассказывает представитель компании.
Она указывает, что быстрый кредит выгоден, если он погашается в установленный срок, который обычно составляет 30 дней: "Если погашение основного долга растягивается на длительный срок, то переплата очень большая. Согласно отчету Центра защиты прав потребителей о функционировании рынка потребительского [небанковского] кредита в 2020 году, 53% заемщиков продлевают кредит три и более раза. Плата за продление кредита не включает погашение основной суммы текущего кредита".
Удовольствие заработать, помогая другим экономить
В своей повседневной работе LKPP обращается к потенциальным клиентам также и с помощью так называемых "холодных звонков".
"У нас есть система, которая генерирует номера телефонов и осуществляет исходящие звонки. Зная ситуацию в Латвии, когда почти каждый четвертый имел контакт с небанковскими кредиторами или быстрыми кредитами, нам нетрудно найти заинтересованных потенциальных клиентов. Работа непростая, ведь кредиты — это личное дело. Часто первая сложная задача — заинтересовать клиента для дальнейшего разговора. Но в итоге есть удовлетворение — заработать, продав человеку услугу, которая действительно поможет ему в жизни", — делится впечатлениями Ясинска.
Специалист вспоминает, что самой крупной победой на данный момент является дело клиента с 10 активными кредитами и одним активным процессом взыскания долгов. "Клиент сэкономил 14 500 евро за пять лет", — говорит представитель LKPP.
SIA “LATVIJAS KREDĪTŅĒMĒJU PALĪDZĪBAS PROGRAMMA” является лицензированным кредитным посредником (лицензия № KS-15). С 2017 года LKPP является в Латвии крупнейшим кредитным посредником в сфере объединения кредитов. Каждый месяц с помощью LKPP в среднем 500 заемщиков снижают процентную ставку, ежемесячный платеж и срок оплаты по действующим кредитам. LKPP ежемесячная сумма финансирования составляет 1,6 миллионов евро. С 2022 года LKPP также помогает лицам, ведущим хозяйственную деятельность.
