Самое главное - начать уже сейчас! 5 простых шагов, чтобы навести порядок в финансах
Начало года - прекрасное время не только для постановки перед собой новых целей, но и для наведения порядка в своих финансах. Независимо от того, живете ли вы с плюсом на банковском счете или от зарплаты до зарплаты, вам следует сначала составить бюджет для ощущения безопасности, а затем для сбережений, сокращения долгов или более крупных покупок.
Говорят, что все гениальное просто, и на самом деле управление своим бюджетом может быть простым. Эксперты латвийского филиала Bigbank собрали несколько шагов и методов, которые облегчат первые шаги в планировании бюджета или взятия контроля над своими финансами. Если вы знаете, что происходит на вашем счете, каковы ваши расходы, то именно вы контролируете деньги, а не наоборот. Вы можете быть уверены, что не будет страха и, следовательно, никакого стресса при просмотре баланса вашего счета. В тот момент, когда праздничная суета немного утихнет, можно подумать о том, как уменьшить неуверенность, стресс, как заставить деньги работать на вас, а не наоборот.
1. Расставьте приоритеты
Приступая к планированию бюджета, иногда сложно понять, с чего начать, что важнее, но приоритеты должны быть ясными, ведь в соответствии с ними можно выбирать методы планирования. В целом приоритеты могут отражать то, как вы хотите чувствовать себя, например, в большей финансовой безопасности, чтобы вас не застали врасплох внезапные расходы, или вы хотите чувствовать себя свободнее от обязательств, или в целом более стабильно. Вот способ взглянуть на приоритеты.
Фонд на непредвиденные расходы
Эксперты говорят, что минимальная сумма "подушки безопасности" обычно составляет сумму, эквивалентную зарплате за 3-6 месяцев. Однако если накоплений совсем нет, то первоочередной задачей должно быть отложить хотя бы небольшую сумму на непредвиденные расходы. Например, поставьте цель сэкономить 300-500 евро.
Избавьтесь от кредитов под высокие проценты
Если у вас есть открытые под высокие проценты кредитные линии, потребительские кредиты, ипотечные кредиты и другие займы, то следующим приоритетом должно стать избавление или сокращение доли таких обязательств. По таким кредитам часто выплачиваются настолько высокие проценты, что в итоге вы возвращаете в два или три раза больше, чем взяли в долг. Поэтому сокращение этой задолженности должно стать одним из важнейших приоритетов. Если у вас нет таких долгов, то это, конечно, не будет для вас приоритетом, тогда вы можете перейти к следующему пункту.
Создание "подушки безопасности"
Когда удастся избавиться или существенно сократить объем кредитных обязательств под высокие процентные выплаты, то следующим приоритетом должно стать создание "подушки безопасности", которая в долгосрочной перспективе должна достичь суммы 3-6-месячной зарплаты. Но не ждите, что этот процесс будет простым. Это нормально, если вам нужно время от времени брать часть этих денег и использовать их для каких-то других целей. Важно, чтобы вы постепенно возвращали взятые у себя взаймы деньги и в целом двигались в сторону увеличения накоплений. Только когда база в порядке или, возможно, кто-то уже реализовал вышеперечисленные положения, можно начинать с других приоритетов, таких как накопление средств на пенсию, целенаправленное более быстрое погашение долгосрочных кредитов, таких как потребительские или ипотечные кредиты, накопления на более крупные покупки.
2. Знайте свои ежемесячные доходы и расходы, разделите их на категории
Составление бюджета может быть пугающим, потому что возможно придется взглянуть правде в глаза, но это также возможность делать что-то в своем собственном темпе и стать началом чего-то нового. Первый шаг - узнать обо всех своих регулярных ежемесячных доходах - только о том, что вы получаете на свой счет каждый месяц.
Отдельно выделяют другие источники дохода - премии, подарки, возвраты налогов и другие разовые доходы. Поскольку это непредсказуемые и нерегулярные дополнительные ресурсы, их не следует включать в ежемесячный бюджет. Лучше всего направить их в сбережения, резервный фонд или для погашения обязательств по кредитам, советуют специалисты.
Второй шаг - записать все обязательные ежемесячные платежи - арендную плату или платеж по ипотечному кредиту, другие платежи, коммунальные платежи и платежи за мобильный телефон, ежемесячные расходы на топливо или общественный транспорт, плату за обучение, питание, детские кружки, медицинские расходы, если они регулярны. Любые расходы, которые действительно обязательны и необходимы, без которых невозможно жить. Рассчитайте остаток после обязательных платежей.
Третье - посчитайте, сколько вы каждый месяц тратите на приятные, но необязательные платежи. Например, за различные подписки на Netflix, Disney+, Amazon Prime, Spotify, Wolt+, мобильные игры, новостные порталы, печатные СМИ, спортивные клубы и тому подобное, питание вне дома, включая различные перекусы (кофе, булочки и тому подобное), покупка одежды, услуги салона красоты, поездки на такси, покупка билетов в кино или фильмов онлайн. Будьте как можно точнее в этом разделе - просмотрите выписки со своего банковского счета, чеки, ведь порой мы даже не знаем, куда "утекают" деньги.
Четвертый шаг - понять, откладываете ли вы что-то или у вас в этой графе ноль евро? Здесь важно не винить себя, а просто констатировать факт. После этого посчитайте процент каждой статьи расходов. Например, если ваша зарплата 1000 евро "на руки", но обязательные выплаты составляют 500 евро, то 500/1000 х 100 = 50% соответственно. Обязательные платежи составляют половину вашего бюджета.
Для расчетов и анализа расходов можно использовать различные методы - таблицу Excel, а также бесплатные приложения для составления бюджета, такие как Goodbudget или Spendee.
3. Выберите метод планирования бюджета
Составление бюджета очень индивидуальный процесс, в зависимости от результата анализа расходов и ваших повседневных привычек вы можете найти наиболее подходящий метод.
Один из самых популярных - метод 50/30/20. Он предусматривает, что 50% ежемесячного дохода направляется на обязательные платежи, 30% на желаемые расходы, а оставшиеся 20% следует использовать для накоплений или для более быстрого погашения кредитов. Но, возможно, изначально пропорции могли бы быть и 60/30/10. Это не страшно! Главное - расставить приоритеты. Начните с осознанного расходования средств каждый месяц и создания резервного фонда.
Если, проанализировав свои расходы, вы видите, что бюджет больше похож на 70/30/0 или 80/20/0, то понятно, что вам нужно пересмотреть часть обязательных расходов и посмотреть, есть ли возможности для их уменьшения. Например, экономия на коммунальных услугах, услугах мобильной связи или транспортных расходах. Потенциально вы можете рассмотреть возможность рефинансирования своих кредитов, что может снизить ваши ежемесячные платежи. На еду порой тратится неоправданно много, и это одна из статей расходов, которую зачастую можно довольно просто сократить.
При рассмотрении раздела обязательных платежей цель состоит в том, чтобы отложить немного денег в резервный фонд или сбережения.
Вы, конечно, не можете составить очень подробный бюджет. Относительно более простой метод - автоматически откладывать 10-20% вашей зарплаты на сберегательный счет каждый месяц, а остальное тратить. Сберегательный счет - это гибкий вид сбережений, который одновременно позволяет отделять сбережения от основного бюджета и получать проценты, а также быстрый доступ к деньгам в случае возникновения необходимости. Такой простой метод планирования бюджета можно использовать, если нет существенных финансовых проблем или если человек осознает, что хочет экономить, но пока не хочет детально планировать. Какой бы метод вы ни выбрали, главное - понять, соответствует ли он вашим приоритетам.
4. Отслеживайте прогресс
Составление бюджета и финансовая дисциплина аналогичны соблюдению сбалансированной диеты для снижения веса или достижения спортивных целей. Это требует усилий, но в то же время результат не может быть все время в линейной прогрессии. То есть вес не будет все время падать, иногда падение остановится или вес даже будет расти. То же и с денежным потоком - иногда все будет получаться несколько месяцев, а иногда вам придется снимать деньги со сберегательного счета. Главное - не винить себя, держать в уме большую цель и понимать, что не получилось.
Выбрав метод составления бюджета, например 50/30/20, 60/30/10 или просто отложив определенную сумму на сберегательном счете, вам необходимо отслеживать, как у вас обстоят дела с исполнением бюджета. Для этого можно использовать уже начатые заметки в блокноте или Excel, или приложениях на телефоне.
При получении зарплаты желательно сразу отложить сумму в резервный фонд. После этого следуют другие обязательные платежи.
Эксперты Bigbank рекомендуют составить бюджет хотя бы на ближайший месяц, а потом отмечать только фактические платежи. Если, например, вы потратите на желаемые расходы меньше запланированного, то этот остаток тоже можно зачислить на сберегательный счет. Аналогично, если вы потратите на коммунальные услуги меньше запланированного, также зачислите эту разницу на сберегательный счет. Это также станет шагом к созданию резервного фонда на случай, если некоторые расходы неожиданно возрастут.
5. Вознаграждайте себя
Побаловать себя время от времени не менее важно, чем мотивация и жесткая дисциплина. Если, например, вы поставили перед собой цель откладывать по 50 евро каждый месяц с января по июнь и действительно это сделали, то запланируйте "отблагодарить себя" в июле. То есть сделать что-то, что действительно приносит вам радость - купить видеоигру, сходить в Spa или купить ту пару туфель, которую вы хотели. Небольшие повседневные изменения, такие как тщательное составление бюджета, со временем могут превратиться в значительную экономию. Постановка финансовых целей и последовательное их выполнение помогут не только стабилизировать ежедневный финансовый поток, но и обеспечить чувство безопасности. Самое главное - начать уже сейчас.
Пусть новый год наступит для каждого с организованным бюджетом и надежной "подушкой безопасности"!
