Заняла деньги, потому что очень хотелось стильную сумочку... Азарт от шопинга пройдет, а кредит придется выплачивать еще долго
Черная пятница, Киберпонедельник и Рождество — время, когда покупательская лихорадка достигает своего пика. В эти моменты люди часто совершают импульсивные покупки и, чтобы удовлетворить свои желания, занимают деньги.
Однако, несмотря на то, что потребительский кредит сам по себе не является ни хорошим, ни плохим финансовым инструментом, его необдуманное использование может привести к финансовым затруднениям. В этой статье мы рассмотрим, как кредиты могут угрожать вашему финансовому благополучию и как избежать долгового бремени после праздников.
Потребительский кредит не является волшебным средством для мгновенного удовлетворения желаний, предупреждают специалисты. Когда стоит брать кредит, а когда лучше подождать?
Оцените существующее долговое бремя
"Одним из важнейших критериев для принятия решения о взятии кредита является "финансовое здоровье". Общие платежи по кредитам, включая планируемый кредит, не должны превышать 30-40% от вашего или семейного ежемесячного бюджета. Если вы не знаете свой бюджет или не в курсе общего долгового бремени, то новый кредит точно не следует брать", — объясняет руководитель латвийского филиала Bigbank Эдгар Сургофтс.
Один из способов быстро получить обзор своих обязательств — проверить информацию на сайте "Бюро кредитной информации" manakreditvesture.lv. Основные данные о текущих обязательствах доступны там бесплатно. Правда, нужно учитывать, что не все кредиторы предоставляют туда информацию.
Цель займа — желание, импульс, предмет роскоши?
Потребительский кредит — это финансовый инстумент, который предусматривает заем конкретной суммы, которую кредитор (банк) сразу зачисляет на счет клиента. Например, если клиент подает заявку на потребительский кредит в размере 5000 евро, и его заявку одобряют, то вся сумма зачисляется на его счет. Если не выбрана конкретная цель займа, то денежные средства можно использовать на любые нужды, которые клиент считает необходимыми.
К сожалению, потребительские кредиты часто становятся способом удовлетворения спонтанных желаний, например, покупки новой модной сумки или устройства. Однако именно такие покупки часто являются импульсивными и не жизненно необходимыми. "Любые кредитные обязательства следует оценивать в долгосрочной перспективе. Например, радость от поездки, купленной электроники, одежды, юбилейной вечеринки и тому подобного со временем утихает. Также стоимость предметов роскоши в большинстве случаев быстро снижается. В результате можно остаться с товаром, стоимость которого начнет падать вскоре после покупки, а кредит придется выплачивать еще много месяцев. Перед такими покупками стоит задать себе вопрос, действительно ли это нужно? Нужно ли это именно сейчас?" — говорит Сургофтс.
Он указывает, что для взвешенного решения о взятии кредита первый шаг — четко определить цель, для чего он нужен. Обычно это что-то, что приносит пользу в долгосрочной перспективе, например, ремонт жилья, покупка мебели, электроники или автомобиля, образование или непредвиденные расходы — на здоровье, ремонт автомобиля и тому подобное. Если цель ясна, можно выбрать наиболее выгодный финансовый продукт и также определить четкие критерии для сравнения и оценки.
Поймите различия между типами кредитов
На сайтах банков часто можно увидеть различные предложения по кредитам, например, на ремонт или покупку автомобиля. Все они являются разновидностями потребительского кредита, но с конкретными целями. Различия в основном заключаются в процентных ставках, сроках и условиях использования кредита. Часто, чем более целенаправлен кредит (например, конкретно на автомобиль или ремонт), тем выгоднее могут быть ставки.
Потребительский кредит — общий заем, который можно использовать для любых целей, например, для крупных покупок, поездок или повседневных расходов. Он более гибкий, но процентные ставки могут быть выше, так как кредит не связан с конкретной целью или залогом.
Автокредит — предназначен конкретно для покупки автомобиля. Для такого кредита часто предлагаются более выгодные процентные ставки.
Кредит на ремонт — предназначен для улучшения жилья, и банки часто предлагают более выгодные условия, чем для обычного потребительского кредита. Однако нужно быть готовым подтвердить цель расходов документами, например, договорами или квитанциями.
Кредитная карта предоставляет возможность получить определенный кредитный лимит, из которого клиент может тратить частями по мере необходимости, например, для покрытия небольших или непредвиденных расходов в течение длительного времени. Таким образом, заемщик может использовать только необходимую сумму и платить проценты только за использованную часть. "Основное различие между этими продуктами — в расчете процентов. Для потребительского кредита проценты рассчитываются сразу на всю предоставленную сумму, даже если клиент ее полностью не использует. В свою очередь, для кредитной карты проценты рассчитываются только на использованную сумму. Поэтому, если с кредитной карты не потрачено ни цента, процентные платежи не требуются", — объясняет руководитель латвийского филиала Bigbank.
Порядок погашения также различается. Потребительский кредит погашается с заранее установленными регулярными ежемесячными платежами, включающими как основную сумму, так и проценты. Кредитная карта предлагает большую гибкость — клиент погашает только использованную сумму вместе с процентами, и при этом возвращенную сумму можно использовать повторно.
Сравнивайте годовую процентную ставку
Если вы думаете, в какой финансовой организации взять кредит, важно сравнивать условия одного и того же продукта. Например, потребительский кредит с потребительским кредитом, кредитную карту с кредитной картой. Если есть дилемма, какой продукт будет правильным, то стоит смотреть на его характеристики — условия использования и погашения.
Кредитные карты часто имеют различные "бонусы", например, страховку, которая может быть полезной, но следует учитывать, будете ли вы действительно использовать все эти преимущества, так как они также составляют стоимость кредитной карты. В любом случае необходимо внимательно ознакомиться с условиями, включая годовую процентную ставку, и желательно также сравнить предложения различных финансовых учреждений.
"Стоимость каждого кредита определяется годовой процентной ставкой, которая отражает общие расходы в процентах от суммы кредита за год. Даже небольшой кредит с высокой годовой процентной ставкой в долгосрочной перспективе обходится дорого. Годовая процентная ставка — важнейший показатель, который помогает оценить стоимость кредита. Если ее не учитывать, может возникнуть удивление, насколько велик будет общий платеж", — объясняет Сургофтс.
По данным латвийского филиала Bigbank, самая популярная цель потребительского кредита в 2024 году — рефинансирование кредитов, для этой цели оформляют потребительский кредит 33,97 % клиентов, далее следует кредит на покупку автомобиля — 31,15 %, на повседневные расходы — 12,78 %, на ремонт берут 7,8 %, на покупку другой недвижимости — 6,73 %, на покупку бытовой техники — 4,84 %, на медицинские услуги — 1,42 %, на образование — 0,34 %.
Выгоднее копить
Для таких расходов, как путешествия, дизайнерские сумочки или какие-то гаджеты, которые, как ожидается, принесут кратковременные радость и эмоции, все же лучше копить - то есть целенаправленно откладывая столько, сколько возможно. "Сбережения могут принести удовлетворение, так как дают чувство безопасности. В дополнение к этому, это также означает взятие на себя контроля. В противоположность этому, отсутствие "подушки безопасности" обычно вызывает стресс", — добавляет Сургофтс.
