Живете от зарплаты до зарплаты? Советы экспертов по формированию правильных финансовых привычек

Возможность планировать бюджет - это больше, чем просто финансовая стабильность, это способ уменьшить беспокойство и страх перед будущим. Кроме того. люди начинают чувствовать эмоциональный подъем, когда достигают намеченных целей.

"Включая шаги по финансовому здоровью в свою жизнь, мы не только формируем лучшие привычки, но и улучшаем наше эмоциональное благополучие за счет снижения ежедневного беспокойства. Наша способность достигать как краткосрочных, так и долгосрочных финансовых целей сильно влияет и на нашу самооценку. Поэтому непременно стоит уделять больше внимания этой сфере жизни и упорядочить ее", - говорит психотерапевт Мадара Пумпуре, врач-резидент Клиники психосоматической медицины и психотерапии Рижского университета им. Страдиня.

Если ранее бюджет не планировался, вам кажется, что вы живете от зарплаты до зарплаты, и средств на накопления не хватает, вы склонны к импульсивным покупкам, однако, если вы хотите внедрить новые, здоровые финансовые привычки в свою жизнь, начинать нужно с маленьких шагов.

Первый шаг: взглянуть в глаза реальности

Этот шаг одновременно простой и сложный, потому что иногда кажется, что лучше не знать, но именно это создает еще большую тревогу. Люди часто опасаются, что их финансовое положение хуже, чем они надеются, что может привести к стрессу и тревоге. Также может быть страх, что, осознав свое финансовое положение, придется обнаружить, что утрачен контроль над своими финансами.

"Это чувство потери контроля может создать большую психологическую нагрузку и желание избегать осознания реальности, иначе надо будет думать и в магазине начинать рассчитывать, сколько и чего можно себе позволить, а что нельзя. Это доставляет повседневные неудобства, потому что может возникнуть чувство неполноценности, связанное с финансовым положением", - объясняет Пумпуре.

Она также добавила, что может возникнуть беспокойство по поводу неспособности обеспечить потребности, свои и своих близких, или бремени долгов.

Однако этот этап нельзя пропустить, потому что только осознав реальность своей финансовой ситуации, можно найти способ ее улучшения.

Прежде чем начать планирование бюджета, желательно в течение месяца проследить за фактическими расходами - часть из них будет отражена на банковском счете, но другую часть мы часто не замечаем, поэтому также важно собирать чеки или записывать даже самые незначительные траты. Это своего рода финансовый дневник, который можно вести от руки, в таблице Excel или в удобном мобильном приложении для смартфона.

"Такой подход позволяет нам понять, где у нас "финансовое кровотечение", и тогда первой задачей будет максимально это устранить. Это, как правило, импульсивные покупки, подписки на различные приложения или сервисы, иногда это кредитная нагрузка", - говорит руководитель латвийского филиала Bigbank Эдгар Сургофтс.

Второй шаг: постановка реалистичных целей

"Основами хороших финансовых привычек являются постановка реалистичных и достижимых целей, тщательное составление бюджета и его соблюдение. Также важно создать "подушку безопасности", то есть накопления на случай непредвиденных ситуаций, например, внепланового ремонта автомобиля. К кредитам также следует подходить осознанно - заимствовать после тщательной оценки своих возможностей погасить кредит", - говорит Сургофтс.

Финансовые цели могут быть самыми разными, в том числе и снижение кредитного бремени, но важно, чтобы поставленные цели были реалистичными, выполнимыми. Независимо от того, копите ли вы на первоначальный взнос на жилье или на поездку, позвольте вашим целям мотивировать вас, несмотря на соблазн магазинов с бесчисленными распродажами и скидками.

Мадара Пумпуре подчеркивает, что важно понимать, реально ли достижима поставленная финансовая цель. Это можно сделать, пересмотрев свои доходы и расходы, чтобы проанализировать, каков ваш денежный поток и куда он тратится. Это поможет определить, где можно сократить лишние расходы. "Стоит помнить, что в этой ситуации очень важен наш контакт с реальностью, например, если мы видим, что сократить расходы не удается, но доходы не превышают расходы, то шансов создать накопления мало, если мы не будем искать дополнительные источники дохода", - говорит врач.

С этим согласен и Сургофтс, который говорит, что если, например, человек имеет кредиты и живет от зарплаты до зарплаты, то реалистичной целью будет скорее попытка снизить кредитную нагрузку, поскольку это высвобождает средства для накоплений.

"Цель также может состоять, например, в том, чтобы установить сумму, которую можно потратить за неделю, и придерживаться ее. Конечно, и эта сумма должна быть разумной, не стоит брать на себя невыполнимую миссию - прожить неделю на 10 евро. Такой подход обычно приводит к формированию привычки планировать бюджет и сокращать импульсивные покупки", - говорит Сургофтс.

Также важно ценить свои успехи. Если вам удастся не превысить бюджет, то можно вознаградить себя лакомством или купить какую-нибудь другую небольшую, но давно желанную вещь. Это поможет укрепить мотивацию.

Третий шаг: реалистичное планирование бюджета

Камнем преткновения для многих людей в приведении в порядок своих финансов является создание нереалистичного бюджета. Бюджет планируется до последнего цента, но в жизни всегда будут непредвиденные расходы, которые также необходимо учитывать при составлении недельного, месячного и годового бюджета. "Планируя реалистичный бюджет, обязательно нужно предусмотреть деньги на непредвиденные жизненные ситуации и расходы, связанные с ними - ремонт автомобиля, срочный визит к врачу и т. д. Это позволит быть уверенным, что в необходимом случае есть своя "подушка безопасности"", - говорит Сургофтс.

В реалистичном планировании бюджета можно использовать простой принцип "50-30-20" - разделить все свои доходы на три категории.

Первая категория - это обязательные расходы, такие как аренда жилья, покупка продуктов питания, выплаты по кредитам и другие ежемесячные неизменные расходы, которые составляют 50% общего бюджета. Вторая категория - расходы на желания (30%) - хобби, питание в ресторанах, подписки на стриминговые платформы и другие. Третья категория - сбережения и инвестиции. В эту категорию также входит денежная сумма, которая служит резервом на случай непредвиденных жизненных ситуаций. В идеале на это должно быть предусмотрено 20% ежемесячного дохода.

Новички, которые раньше не копили, могут начать с 10% от своего дохода, что может пригодиться как на черный день, так и на более крупную покупку в будущем.

Четвертый шаг: сокращение расходов

Многие, конечно, скажут, что их расходы и так минимальны и средств не хватает даже на самое необходимое. Тогда, возможно, следует поинтересоваться помощью в социальных службах, освоить новые навыки и повысить свою квалификацию или попытаться найти дополнительные источники дохода. Кстати, иногда компании предлагают учебные стипендии и трудоустройство после окончания учебы.

В то же время, если вы посмотрели реальности в глаза, проанализировали свой финансовый поток, вы потенциально обнаружили, куда "утекают" ваши деньги. Это могут быть, казалось бы, незаметные расходы - чашка кофе навынос по дороге на работу, питание в ресторанах, подписки на несколько стриминговых платформ и т. д. Можно прекрасно сэкономить, принимая ежедневную дозу кофеина дома, принося в офис ланч-бокс, отменив очередную неиспользуемую подписку или оценив, насколько важна эта подписка. Время от времени также полезно сравнивать предложения разных поставщиков услуг, например, тарифы мобильных операторов, и выбирать наиболее выгодное или просить скидку.

"Суть сокращения расходов заключается в высвобождении средств для накоплений как на непредвиденные ситуации, так и на более крупные покупки. Если у вас есть кредитные обязательства, то процентные выплаты можно считать расходами, поэтому одним из шагов по сокращению расходов является уменьшение кредитных обязательств", - говорит Сургофтс.

Существует два подхода к погашению кредитов - метод "снежного кома", когда все кредиты выстраиваются в порядке возрастания - от меньшего к большему, делая упор на погашение наименьшей суммы, что затем доставляет психологическое удовлетворение, потому что человек сумел достичь этой цели. Это мотивирует двигаться дальше.

Существует также так называемый "лавинный" метод - когда человек начинает с погашения кредита с самыми высокими процентными ставками. Это также снижает кредитную нагрузку и мотивирует избавиться от других долговых обязательств.

Чтобы понять, какой метод будет наиболее подходящим в каждом конкретном случае, можно проконсультироваться в своем банке о том, какие еще есть возможности оптимизации платежей по кредиту.

Пятый шаг: избегать импульсивных расходов

Импульсивные траты - это склонность совершать несущественные покупки ради немедленного удовлетворения своих желаний, что часто приводит впоследствии к сожалениям. Это "нездоровая" финансовая привычка, которая может разрушить ваш бюджет и помешать вам достичь финансовых целей.

"Особенно проблематично создавать накопления для импульсивных людей, которым трудно отложить удовлетворение или удовольствие. Живя сегодняшним днем, они тратят деньги немедленно, а не откладывают их на будущее. Другая причина - это страх заглянуть в свой банковский счет, потому что тогда вам придется столкнуться с болезненной финансовой реальностью", - говорит Пумпуре.

Есть один психологический трюк, который рекомендуют эксперты. Если у вас возникает соблазн купить товар или услугу, которые не являются срочными и необходимыми немедленно, подождите 24 часа, прежде чем покупать их.

В это время спросите себя, соответствует ли покупка вашим финансовым целям, действительно ли вы этого хотите или просто испытываете искушение в данный момент. Часто после того, как первоначальный импульс утихнет, вы обнаружите, что рады отказаться от покупки, сэкономив деньги и избежав впоследствии сожалений об импульсивной покупке. Это правило 24 часов - простая стратегия, помогающая предотвратить импульсивные и необдуманные покупки.

Еще один вопрос, который вы можете задать себе перед совершением покупки: "Какие эмоции или чувства я хочу вызвать у себя этой покупкой?" Очень вероятно, что вы можете создать себе эти эмоции или чувства иным способом, не покупая, например, новый "чудо-крем", очередной предмет одежды или последнюю модель гаджета.

Продукты питания - одна из самых больших статей расходов в бюджете практически каждого человека. Люди, как правило, тратят много денег, заказывая еду из ресторана на дом. Излишне говорить, что, приготовив еду самостоятельно, вы сэкономите и деньги, и точно будете знать, как готовится то или иное блюдо.

Еженедельная покупка продуктов онлайн - еще один способ сэкономить деньги и уложиться в бюджет. Это позволяет избежать импульсивных покупок, которые часто происходят при личном посещении магазина. Каждому случалось выходить из магазина с полным пакетом покупок, тогда как зашли вы всего лишь за хлебом. Те, кто ходит в магазин с детьми, знают, что дети часто просят лакомство или очередную игрушку.

Шестой шаг: использование "вспомогательных средств"

Обычно более успешно удается откладывать деньги, если вы не храните их на основном зарплатном счете, а вместо этого открываете отдельный счет или сберегательный счет, на который каждый месяц вносится определенная сумма денег. Эти деньги желательно положить на сберегательный счет сразу после получения зарплаты, чтобы уменьшить желание их тратить. Сберегательный счет также является инструментом, позволяющим зарабатывать и получать проценты за остаток каждый месяц.

Вы также можете создать несколько счетов, например, "на развлечения", "на образование", "на путешествия" и т. д., чтобы понять, какой бюджет выделяется на конкретную цель. Существует множество простых в использовании инструментов финансового планирования и учета расходов, которые автоматически распределяют расходы по категориям.

Также есть популярный способ, позволяющий экономить сто евро в месяц. Один евро необходимо отложить в первые пять дней, два - в следующие пять дней, три - в следующие пять дней, четыре евро - в следующие пять дней. Так за месяц вы скопите 100 евро. Вы можете начать этот челлендж снова в следующем месяце. Это можно делать и в течение года, откладывая по одному евро в неделю в начале и 54 евро в конце года или на 54-й неделе. Если вы примените этот метод, через год вы накопите около 1500 евро!

В заключение рекомендации психотерапевта др. Мадары Пумпуре, которые помогут улучшить финансовые привычки:

1. Продумать свое отношение к деньгам: каков ваш прошлый опыт обращения с деньгами? Есть ли у вас ощущение, что вам всегда не хватает денег, даже если на вашем счету большие сбережения? Есть ли у вас ощущение, что деньги всегда находятся, когда они вам нужны? Осознание этих отношений поможет вам понять, какие эмоции и прошлый опыт влияют на принятие ваших финансовых решений.

2. Не бойтесь заглядывать в свой банковский счет, даже если его вид не радует. Игнорирование проблем не поможет их решить, а только усугубит ситуацию. Поэтому, если есть ощущение, что "финансы - моя проблема", то действовать нужно прямо сейчас.

3. Принимать неудачу как урок. Неудачи в финансовом планировании неизбежно случаются, но они могут послужить важной возможностью для обучения. Полезно проанализировать ситуацию и понять, что можно сделать лучше в следующий раз, чтобы подобная ситуация не повторилась.

Рекомендации Эдгара Сургофтса, руководителя латвийского филиала Bigbank, как развить хорошие финансовые привычки:

1. Принцип 50-30-20: применим не только к планированию личного бюджета, но и к тому, как банк оценивает платежеспособность потенциального клиента. А именно, не превышают ли его общие выплаты по кредиту 30% ежемесячного дохода.

2. Финансовая грамотность: получите больше знаний о финансовом планировании, инвестициях и сберегательных счетах. Есть возможности инвестировать, даже начиная с нескольких евро. Конечно, миллионов вы не заработаете, но это хорошее упражнение в финансовой грамотности

3. Ищите поддержку: если есть ощущение, что вы не в состоянии самостоятельно организовать свои финансы, то определенно стоит рассмотреть возможность консультации с вашим банком, заинтересованным в том, чтобы помочь клиенту оптимизировать его кредитную нагрузку и обязательные ежемесячные платежи. Иногда объективный взгляд может открыть новую перспективу и помочь найти решения.