Зачем тратить больше? Рассказываем, как получить максимально эффективный страховой полис
По мере роста стоимости жизни мы смотрим на возможности оптимизации наших расходов — какие статьи создают расходы, что можно сократить и от чего можно отказаться. Бюджет многих латвийских семей также включает такую статью расходов, как страховой полис – имущества, автомобиля, жизни, ответственности, здоровья или любой другой. Если на первый взгляд идея отказа от «лишней» страховки покажется рациональной, то подумайте дважды! Потому что, наоборот, именно страхование рисков поддержит и спасет ваш бюджет в случае ЧП.
Однако страховые расходы или стоимость приобретения полиса также можно оптимизировать, если вдумчиво и всесторонне оценить свои потребности и предложение страховщиков. Поэтому надо иметь в виду несколько лайфхаков и рекомендаций, позволяющих получить максимально эффективный полис.
Оцените свои риски и застрахуйте их соответствующим образом
Основное внимание следует уделить выбору и включению в полис правильных рисков, проще говоря, страховать следует только такие несчастные случаи, возникновение которых теоретически возможно. Вы можете исключить какие-то риски, входящие в стандартное предложение, у которых низкая вероятность возникновения - например, затопление в частном доме или кража из квартиры, расположенной в очень благоустроенном и охраняемом доме или же - низкая стоимость устранение последствий (прорвало трубу в санузле в частном доме, где внизу нет соседей). Самое главное – оставить существенные риски, которые влекут за собой очень большие убытки или имущественный ущерб: для имущества это в первую очередь риск пожара.
Часто пакет страхования имущества включает и страхование личной гражданско-правовой ответственности: его также можно оценить при оптимизации рисков. Например, в полис может быть включена ответственность за детские правонарушения, хотя дети уже вышли из того возраста, когда они могут разбить мячом окна соседа или въехать на велосипеде в дверь его машины.
Поскольку доступны краткосрочные полисы OCTA, в том числе и на один месяц, можно приобрести это страхование ответственности конкретно на тот период, когда транспортное средство зарегистрировано. Однако в таком случае следует быть внимательным, чтобы не забыть приобрести полис OCTA при начале эксплуатации транспортного средства.
Путешествуйте с правильным полисом
Страхование путешествий, безусловно, необходимо, но при покупке полиса очень важно оценить условия, прочитать, подумать и выбрать необходимое покрытие. Подумайте в деталях о своей поездке и прочтите полис — застрахуйте именно те риски, которые вам действительно нужны, а не совокупность максимально возможных рисков. Важно точно определить географию (страны, в которых вы будете находиться, а не весь континент), планируемую активность и конкретные даты. Например, обычная поездка на машине летом — это один уровень риска, сплав по горной реке — другой, а перелет на морской курорт с маленькими детьми - третий. Подумайте, нужны ли для вашего полиса страхования путешествий покрытия всех дополнительных рисков, таких как страхование багажа, гражданско-правовой ответственности, Covid и т.п.
Самориск – чем ниже, тем дороже
Самориск – это часть убытка, которую в случае наступления страхового случая должен нести сам клиент. Например, если в полисе KASKO на автомобиль есть самориск в размере 140 евро, то все издержки на ремонт после аварии ниже этого лимита должны будут покрываться самим владельцем, а если расходы превышают эту сумму, указанные 140 евро все равно придется заплатить. Самориск включен во все виды страхования, кроме страхования жизни, и является существенной составляющей стоимости полиса. Чем выше самориск, тем ниже цена полиса; чем ниже самориск, тем дороже будет полис.
При страховании жизни есть налоговые льготы
Накопительный полис страхования жизни фактически представляет собой «два в одном», поскольку он предлагает как страхование жизни, так и накопления: два вида защиты. Однако, если мы ищем оптимальный с точки зрения стоимости полис страхования жизни, необходимо критически оценить, нужно ли к этим «двум» прибавлять «третье и четвертое», ведь страховщики также предлагают дополнительные услуги, такие как страхование от несчастных случаев и критических заболеваний. Каждый дополнительный риск сделает полис дороже.
Также надо иметь в виду, что накопительное страхование жизни очень выгодно, так как можно получить налоговые льготы, но при этом нужно не забывать подавать годовую декларацию о доходах в СГД, чтобы получать возврат подоходного налога.
Также важная рекомендация для тех, кто делает накопления: следить за финансовыми рынками, но набраться терпения и спокойно переждать плохие времена или рыночные спады. Рост долгосрочных вложений всегда следует оценивать в долгосрочной перспективе. Паникуя, прекращая накапливать и снимая деньги, когда рынок падает, клиенты сами наносят себе большие убытки, потому что сняли вложения в тот момент, когда их стоимость была самой низкой.
И все же самое главное – это образ жизни
Возможно, оценка рисков уже натолкнула на определенные размышления о стиле жизни: именно его оценка очень важна для оптимизации страховых расходов. Наиболее ярко это чувствуется в случае с OCTA, поскольку в OCTA действует система Bonus Malus, которая влияет на цену полиса индивидуально для каждого автовладельца в зависимости от его поведения на дороге и опыта взаимодействия со страховщиками. Ездите аккуратнее, избегайте штрафных баллов, улучшайте свою историю и класс Bonus Malus и платите меньше за свой полис OCTA.
Размышляя о возможных рисках страхования от несчастных случаев, можно прийти к выводу, что полис в первую очередь необходим активной спортивной молодежи и пенсионерам, имеющим определенные трудности с передвижением, а вот ленивым «диванным экспертам» среднего возраста он не особо и нужен. Но в идеале эти размышления должны подвигнуть на изменение образа жизни, введение занятий спортом в свой повседневный быт и улучшение рациона, ведь цена любого страхового полиса не будет иметь для вас значения, если из-за нездорового образа жизни вы пополните и без того грустную латвийскую статистику смертности от сердечно-сосудистых заболеваний.
Страхование – чрезвычайно интересная сфера и вдумчивый разговор с вашим брокером или представителем страховой компании может открыть для вас много разной новой информации. Торговаться тоже не возбраняется! Но главное – это откровенный и конструктивный разговор между обеими сторонами.
