В Латвии учителя философии учат считать деньги: абсурд или реальность?
Включение уроков финансовой грамотности в школьную программу как лучший способ содействия ответственному заимствованию стало самым популярным ответом среди респондентов всех возрастных групп во всех регионах Латвии. Люди с высшим образованием значительно чаще (52 %) указывали на важность финансовой грамотности по сравнению с теми, кто имеет только основное образование (28 %).
Однако опрошенные Bigbank эксперты отмечают, что в настоящее время существует несколько препятствий для полноценного внедрения финансовой грамотности в школьную программу. В частности, связанные с деньгами темы затрагиваются в рамках нескольких предметов, а также наблюдается нехватка учителей с базовым экономическим образованием.
Финансовую грамотность в школах преподают историки и философы
Для того чтобы получить полное представление о том, как в школах осваиваются темы, связанные с финансами и экономикой, Банк Латвии в настоящее время проводит оценку финансовой грамотности учащихся 9-х классов. "На данный момент мы опросили учителей, преподающих экономику и финансы, которые указали на ряд проблем. Первая - это неудачное объединение истории и социальных наук в один предмет. Круг тем слишком широк, поэтому невозможно одинаково качественно изучать историю, экономику, финансы, а также политику, право и другие вопросы, входящие в содержание объединенного предмета. Это также создает чрезмерную нагрузку на учителей, которые чаще всего не обладают глубокими знаниями по всем этим темам", - отмечает руководитель отдела финансовой грамотности Управления коммуникации и финансовой грамотности Банка Латвии Айя Брикше.
С ней согласна преподаватель социальных наук Валмиерской Паргауйской государственной гимназии Санта Казака, которая в свое время принимала участие в разработке программы "Школа 2030". По ее мнению, проблема заключается в том, что финансовая грамотность интегрирована в предметы социальных знаний и социальных наук, которые нередко преподают учителя, не имеющих глубоких знаний в экономике. "Сегодня социальные науки часто преподают выпускники факультетов истории и философии, которые, несмотря на то, что прошли дополнительные курсы, не всегда обладают достаточными знаниями в области финансовой грамотности или не испытывают к этой теме особого интереса. В результате учащиеся нередко получают знания не лучшего качества", - говорит Казака.
Она отмечает, что нормативные документы определяют конкретные результаты, которых должны достичь учащиеся - научиться планировать бюджет, изучить финансовые инструменты, возможности заимствования, кредиты и различные виды вкладов. Однако остается вопрос, достигаются ли эти результаты также на практике. Эта проблема стала еще более очевидной после того, как экономика была исключена из числа обязательных предметов, в результате чего многие преподаватели экономики ушли работать в частный сектор.
В качестве одного из положительных примеров учительница упоминает организованные Банком Латвии образовательные семинары, которые дважды в год дают преподавателям возможность ознакомиться с последними тенденциями в финансовом мире, включая актуальные вопросы, связанные с Европейским центральным банком. Такие семинары особенно полезны для учителей, у которых уже есть базовые знания экономики, однако многие педагоги не пользуются этой возможностью из-за нехватки мотивации или недостаточного понимания важности такого обучения.
Айя Брикше считает, что важно укреплять обучение финансовым темам как в школах, так и в контексте непрерывного образования, так как просто обязанность говорить на тему денег не решит проблему, если не будет учителей, которые действительно хорошо разбираются в этом вопросе и могут передать знания дальше. Для этого необходимы целенаправленные программы обучения учителей, возможно, даже менторская программа, в рамках которой педагоги смогут получать всестороннюю поддержку от специалистов финансовой сферы.
Необходимо определить, какие аспекты финансовой грамотности преподавать учащимся
"Нам нужно просто и четко сформулировать, что мы хотим, чтобы ученики знали о деньгах, и чему их нужно научить в первую очередь. Мы должны добиться, чтобы учащиеся понимали, как работают деньги, и могли применять эти знания в повседневной жизни. Если школьники не понимают, что такое простые и сложные проценты, они не смогут ответственно подходить к вопросам заимствования, инвестирования и другим аспектам управления деньгами", - говорит Айя Брикше.
Она отмечает, что первое, что можно сделать, - это выделить экономику и финансы в отдельный учебный предмет или найти другое равноценное решение, чтобы этим вопросам уделялось достаточно времени, они преподносились в логической последовательности и учитель мог бы углубляться в эти темы.
"Можно также создавать межпредметные связи с математикой, латышским языком, дизайном и технологиями, а также с другими предметами. Если бы в школах обеспечивалось образование по финансовым вопросам, связанное с реальной жизнью, это приносило бы результаты уже с первого учебного года, когда эти улучшения были бы введены", - считает Айя Брикше.
Большое значение имеет также доступность информации в целом
Наряду с финансовым образованием в школах, жители назвали и другие важные факторы, которые помогли бы людям принимать более взвешенные решения по вопросам заимствования.
Участники опроса указали, что ответственному заимствованию также способствовала бы открытая и прозрачная реклама потребительских кредитов, облегчающая сравнение условий (30 %), более активное участие банков и кредитных организаций в просвещении населения (30 %), обсуждение финансовых вопросов в семье (26 %), интерактивные онлайн-инструменты и калькуляторы (19 %), свободно доступные данные о личном кредитном рейтинге (18 %) и более частые дискуссии на эту тему в СМИ (17 %).
Еще в 2019 году поправками к закону о защите прав потребителей фактически была запрещена любая реклама потребительских и ипотечных кредитов. В марте 2024 года рекламу ипотечных кредитов вновь разрешили, а с осени прошлого года депутаты Сейма обсуждают, стоит ли разрешить и рекламу потребительских кредитов и на каких условиях. "Согласно обзору Центра защиты прав потребителей о рынке потребительского небанковского кредитования, в первом полугодии 2024 года новых кредитов было выдано на сумму 392,48 млн евро, что на 9,5 % больше, чем в первом полугодии 2023 года, и в два раза больше, чем в первом полугодии 2014 года. То есть, если людям нужен кредит, они его все равно найдут. Реклама - это инструмент не только продаж, но и повышения конкурентоспособности и информированности, который не только улучшает предложение, но и увеличивает вероятность того, что клиенты будут сравнивать предложения и выберут самое выгодное", - поясняет руководитель латвийского филиала Bigbank Эдгарс Сургофтс.
Как подчеркивает руководитель банка, следует задаться вопросом, действительно ли достигнута цель поправок к закону - добиться более ответственного заимствования. "Запрет как таковой не является способом содействия продуманному подходу к финансовым вопросам. Это скорее способность сравнивать информацию о различных предложениях, искать альтернативы и лучшие варианты, но для этого необходимо образование и доступность информации", - говорит Сургофтс.
В основе всего должна быть финансовая грамотность, поскольку она определяет способность людей принимать взвешенные решения, например, начать экономить, избегать лишних трат, избавиться от долгов или инвестировать деньги.
Опрос также выявил различия между разными группами общества. Люди в возрастной группе 50-59 лет реже (14 %) признают важность свободного доступа к данным о кредитном рейтинге, что может свидетельствовать о меньшем понимании того, как эти данные могут помочь планировать личные финансы.
В то же время люди с доходом до 150 евро в месяц чаще всего называли обсуждение финансовых вопросов в семье (44 %), что говорит о том, что они в большей степени зависят от поддержки и опыта близких людей. В свою очередь люди с доходом свыше 750 евро в месяц чаще положительно высказывались об участии банков в финансовом просвещении (35 %), что в свою очередь указывает на их потребность в профессиональной и достоверной информации.
Роль семьи в освоении финансовой грамотности
Разговоры в семье на финансовые темы важным фактором считают 26 % респондентов. Такие беседы особенно важны для респондентов с низким уровнем дохода (44 %). Исследование ОЭСР PISA также показало, что учащиеся в первую очередь получают информацию о деньгах в семье, затем в интернете и лишь потом в школе. "Если в семье это болезненная тема, возможно, родители предпочитают о ней не говорить, потому что не знают, как. В школе можно восполнить пробелы в знаниях тех учеников, которые не получают их дома. Опасно перекладывать ответственность за финансовые знания только на интернет. При разумном использовании он может быть полезным инструментом, но также способен увести в неверном направлении и даже привести к мошенникам", - говорит Айя Брикше.
В то же время она отмечает, что кружки по вопросам финансовой грамотности как для детей, так и для взрослых могут стать одним из решений для ее развития. "Можно создавать сообщества, когда люди собираются, чтобы вместе учиться и расширять знания по той или иной теме. У нас когда-то была идея "Школы молодых миллионеров", и, возможно, это неплохая мысль. Любой может стать миллионером, если выберет подходящий пенсионный план и уже с раннего возраста будет надежно и стабильно вкладывать деньги, пусть даже небольшую сумму. Это вполне реально", - говорит руководитель отдела финансовой грамотности Управления коммуникации и финансовой грамотности Банка Латвии.
Санта Казака подчеркивает, что для освоения финансовой грамотности вне школы необходимы интерактивные и увлекательные форматы, которые мотивируют школьников в них участвовать. Успешным примером стала инициатива Nasdaq Baltic, в рамках которой учащиеся, используя виртуальные деньги, соревновались в принятии инвестиционных решений. Такие соревнования способствуют практическому пониманию финансов. Аналогичных результатов можно было бы достичь, проводя соревнования между классами, когда школьники управляют определенным бюджетом или принимают финансовые решения в рамках симуляций.
Опрос проводился Norstat в марте 2025 года, в нем приняли участие 1002 респондента в возрасте от 18 до 74 лет.
