Полагаться на молодое поколение или копить на пенсию самим? Объясняет эксперт
Прогнозы показывают, что к 2050 году почти в 76% стран мира показатели рождаемости будут ниже уровня, необходимого для поддержания стабильного населения. В Латвии ситуация также неутешительная. Это означает, что надеяться на то, что следующее поколение сможет обеспечить комфортную старость нынешним пенсионерам, рискованно.
Между тем, несмотря на демографические прогнозы, в Латвии обсуждается возможность сокращения взносов на второй пенсионный уровень, перенаправив 1% на первый пенсионный уровень, который напрямую зависит от экономически активной части населения. Насколько это выгодно будущим пенсионерам и как человеку позаботиться о финансово благополучной старости в таких условиях, рассказывает руководитель управления активами и пенсионными фондами Luminor Атис Круминьш.
Низкая рождаемость и ограниченные перспективы
Текущая демографическая ситуация и прогнозы свидетельствуют о стремительном старении населения и снижении рождаемости. Чтобы избежать сокращения численности населения, коэффициент рождаемости должен составлять примерно 2,1 ребенка на женщину. К сожалению, в последние годы в Латвии наблюдается снижение рождаемости – в прошлом году этот показатель составил всего 1,4. В мире ситуация не лучше – прогнозы указывают, что к 2050 году в 155 из 204 стран мира рождаемость будет ниже этого уровня, а к 2100 году этот показатель может достичь 97% (198 стран).
По мере уменьшения рождаемости и старения общества число людей, которые смогут поддерживать нынешних работников, достигнувших пенсионного возраста, будет сокращаться. С уменьшением числа трудоспособных людей будет труднее обеспечивать выплаты из первого пенсионного уровня растущему числу пенсионеров.
Как отмечает эксперт по пенсионным накоплениям Атис Круминьш, второй пенсионный уровень, который предлагается сократить на 1% и перенаправить на первый уровень, более устойчив к демографическим изменениям, так как это реальные деньги, которые инвестируются на финансовых рынках в интересах конкретного человека. Поэтому изменения, которые могут подорвать уверенность нынешних работников в стабильности их пенсий, недопустимы.
«Конечно, можно надеяться на улучшение демографической ситуации, но полагаться на надежды, а не на реальные данные, не очень разумно.
В настоящее время обсуждение идеи о сокращении взносов на второй пенсионный уровень и их перенаправлении на первый уровень вводит в заблуждение социально-активное население, чьи пенсии напрямую будут зависеть от этих изменений. Меньшие накопления на втором пенсионном уровне означают меньшие пенсии для будущих пенсионеров, в то время как увеличение взносов на первый уровень не гарантирует им дополнительных средств при выходе на пенсию, так как это обещания без реального обеспечения. Подобные обсуждения и потенциальные решения снова подрывают доверие людей к пенсионной системе Латвии и служат напоминанием, что самый надежный способ обеспечить свою пенсию – это заботиться о ней самостоятельно, и лучшее время начать это – сейчас», — отмечает Атис Круминьш.
Смогут ли нашу старость обеспечить следующие поколения?
Глядя на перспективы и демографические прогнозы, самым надежным способом обеспечить финансово благополучную старость является активное формирование собственного пенсионного накопления. Например, лучше заранее начать создавать свой пенсионный фонд, делая взносы в третий пенсионный уровень, инвестируя в акции или облигации или выбирая другие способы накопления.
Создание накоплений через второй и третий уровни – эффективный способ позаботиться о своей старости. Работодатель делает взносы на второй уровень, ежемесячно отчисляя 6% от зарплаты, а участие в третьем уровне – добровольное. Каждый может самостоятельно выбрать размер и регулярность взносов на третий уровень. Эксперт обращает внимание на то, что для создания стабильного накопления важно делать регулярные взносы, увеличивая их со временем, например, пропорционально росту зарплаты. Также важно выбирать пенсионные планы, соответствующие возрасту, чтобы достичь максимальной выгоды в долгосрочной перспективе. Молодым людям рекомендуется выбирать планы с большей долей инвестиций в индексные фонды акций, в то время как людям, приближающимся к пенсионному возрасту, больше подходят планы с меньшими колебаниями капитала.
«Экономическая ситуация и рынок труда могут сильно измениться, и то, что сегодня кажется стабильным, может стать вызовом в будущем.
Поэтому, независимо от того, какой способ накопления капитала мы выбираем, важно начинать как можно раньше и последовательно работать над этим всю жизнь. Таким образом можно позаботиться о финансовой безопасности, большей свободе выбора, а также о независимой старости, несмотря на "внешние" условия», — подчеркивает Атис Круминьш.
