В Латвии доступность наличных денег гарантируют законом

В аннотации к законопроекту говорится, что в Латвии в качестве основного вида платежного средства все больше закрепляются безналичные расчеты. Но, несмотря на рост безналичных расчетов, расчеты наличными деньгами по-прежнему актуальны: согласно данным опроса Банка Латвии "Платежный радар", в феврале 2024 года наличные платежи в среднем составляли 23% от повседневных платежей. Министерство финансов поясняет, что значение доступности наличных растет в ситуациях, когда недоступны платежные системы, а инфраструктура наличных существенно сокращается, в том числе в последние годы существенно уменьшилось количество филиалов и расчетных центров кредитных организаций, в которых можно получить наличные.

В целом с конца 2013 года число филиалов кредитных организаций сократилось на 91,5%. По данным Банка Латвии, на конец 2013 года количество мест обслуживания клиентов у кредитных учреждений составляло 319 мест, а в мае 2023 года - 77 мест, из них наличные расчеты обеспечивались в 27 местах обслуживания клиентов. Несмотря на то, что банкоматы кредитных организаций стали основным источником обеспечения доступности наличных денег для населения, их число также сокращается. Согласно опубликованным The European Association for Secure Transactions (EAST) данным, на 30 июня 2023 года в Латвии на 10 000 жителей приходилось 4,9 банкомата, что является одним из самых низких показателей в Европе.

Чтобы осуществить мероприятия по повышению доступности наличных денег для жителей Латвии, в сентябре 2021 года Банк Латвии подписал с Латвийской ассоциацией финансовой отрасли и четырьмя крупнейшими кредитными учреждениями, имеющими самые широкие сети банкоматов в Латвии, меморандум о сотрудничестве, в котором установлены минимальные требования к доступности наличных платежей, в том числе ограничения на сокращение сети банкоматов. Осенью 2022 года действие требований, установленных меморандумом, было продлено до 1 января 2024 года.

В связи с этим, по мнению Минфина, в Латвии необходимо принять меры, обеспечивающие достаточный доступ к услуге наличных платежей, поскольку наличные деньги в качестве платежного средства должны обеспечить альтернативу безналичным расчетам. Минфин отмечает, что до сих пор нормативные акты не предусматривали четко определенной обязанности кредитных организаций по обеспечению доступности повседневной услуги по выдаче наличных денег.

Законопроект предусматривает дополнить закон о кредитных учреждениях статьей, в первой части которой определяются критерии тех кредитных учреждений, которые имеют существенное значение для обеспечения доступности наличных денег в Латвии (важные кредитные учреждения) и на которые распространяется установленная законом о кредитных учреждениях обязанность обеспечения соответствия оказываемой клиенту услуги по выплате наличных денег установленным требованиям.

В качестве первого критерия для определения важных кредитных учреждений предусмотрено условие оказания кредитным учреждением в Латвии связанных с платежным счетом услуг резидентам-потребителям Европейского союза. Вторым критерием является то, что количество открытых в кредитном учреждении платежных счетов клиентов на 31 декабря предыдущего года должно составлять по меньшей мере 5% от общего числа платежных счетов в зарегистрированных в Латвии кредитных учреждениях, филиалах иностранных кредитных учреждений в Латвии и филиалах зарегистрированных в других странах-участницах кредитных учреждений в Латвии.

Третьим критерием для определения важных кредитных учреждений является то, что вклады домохозяйств в кредитном учреждении на 31 декабря предыдущего года составляют по меньшей мере 5% от общих вкладов домохозяйств в зарегистрированных в Латвии кредитных учреждениях, филиалах иностранных кредитных учреждений в Латвии и филиалах зарегистрированных в других странах-участницах кредитных учреждений в Латвии.

В нынешней рыночной ситуации важными кредитными учреждениями признаны четыре крупнейших по количеству платежных счетов клиентов и объему вкладов домохозяйств действующих в Латвии кредитных учреждения, а именно Swedbank, SEB banka, Citadele banka и латвийский филиал Luminor Bank, которые в соответствии с правилами Банка Латвии также оказывают критические финансовые услуги. Другие действующие в Латвии кредитные учреждения сейчас не находятся у порогов установленных законопроектом количественных критериев, что позволяет Минфину прогнозировать, что в ближайшее время изменений круга кредитных учреждений, соответствующих критериям важных кредитных учреждений, не предвидится.

Кроме того, до сих пор нормативными актами не установлены требования к основному инструменту оказания услуги по выплате наличных денег - банкоматам. Минфин обращает внимание, что действующие в настоящее время нормативные акты не устанавливают требования к кредитным учреждениям в отношении географического размещения, количества банкоматов, минимального срока их действия, а также лимитов изымаемых без комиссионной платы наличных денег, тем самым не ограничивается свобода действий кредитных учреждений при обеспечении существенной для общества услуги.

За последнее десятилетие во многих регионах Латвии значительно сократились спектр и доступность очных услуг, предоставляемых кредитными учреждениями. Это создало существенный риск доступности услуги по выплате наличных денег, признает Минфин.

Законопроект предусматривает дополнить закон о кредитных учреждениях статьей, в которой устанавливаются требования в отношении географического размещения, количества и минимального срока действия банкоматов, а также лимита для бесплатного изымания из банкоматов наличных денег. Законопроектом предусмотрены требования к услуге по выплате наличных денег, а определение их численных значений и допустимых отступлений предполагается делегировать Банку Латвии.

Таким образом, законопроектом предусмотрено, что на определенном Банком Латвии расстоянии от любого места на территории Латвии клиенту должен быть доступен хотя бы один обеспеченный кредитным учреждением банкомат, в котором клиент может выбрать наличные деньги.

Количество банкоматов важных кредитных учреждений в Латвии впредь будет не меньше установленного Банком Латвии количества, банкоматы должны быть доступны клиенту и действовать в установленное Банком Латвии время работы банкоматов.

Законопроектом также предусмотрено, что кредитное учреждение бесплатно обеспечивает своему клиенту - физическому лицу, которому кредитное учреждение выдало платежную карту, - услугу по выплате наличных денег в размере не менее установленного Банком Латвии месячного лимита.

Предусмотрено, что Банк Латвии определит численные значения упомянутых требований, допустимые отступления при их выполнении, условия применения и порядок проверки Банком Латвии соблюдения упомянутых требований, а также срок и порядок подготовки и представления кредитными учреждениями Банку Латвии информации в связи с выполнением упомянутых требований.

Не реже одного раза в два года Банк Латвии будет пересматривать указанные численные значения с учетом изменений спроса на услугу по выплате наличных денег, имеющихся на рынке способов и альтернатив обеспечения услуги, а также оценки Банком Латвии размещения инфраструктуры услуги по выплате наличных денег и ее потенциале в случае резкого роста спроса.

Если важное кредитное учреждение не обеспечит доступность банкоматов в соответствии с установленными требованиями или не обеспечит клиенту бесплатную услугу по выплате наличных денег в установленном размере, Банк Латвии будет вправе применить к кредитному учреждению санкцию - предупреждение или штраф в размере до 50 000 евро.