Почему банк может отказать в кредите - даже при хорошей зарплате
Изменения в карьере, свадьба, рождение ребенка или открытие собственного бизнеса - все это радостные события, но эти этапы жизни часто связаны с финансовой нестабильностью. Поэтому, если в это время ожидаются крупные покупки, требующие кредита, следует заблаговременно спланировать свои финансовые дела.
Главное, что следует помнить, думая о любом кредите, - это принцип, что заимствовать можно ровно столько, сколько вы сможете вернуть, и это не ухудшит ваше финансовое положение и качество жизни. Если кредит планируется на длительный срок, стоит смоделировать, что может произойти в случае кризиса.
Эксперты Bigbank составили полезные рекомендации, которые помогут сориентироваться в ситуации, если в жизни ожидаются серьезные перемены и при этом требуется кредит.
Что банк оценивает перед тем, как предоставить кредит?
Размер и стабильность доходов
Один из важнейших принципов ответственного кредитования заключается в том, что финансовое учреждение соглашается выдавать кредит лишь в той сумме и на таких условиях, которые позволят заемщику комфортно и спокойно его выплачивать. Поэтому первое, что оценивает любой банк, - это соответствие дохода минимальным требованиям и то, не приведут ли выплаты по кредиту к проблемам в личном бюджете. Кроме того, даже если у человека в настоящее время стабильный доход, банк оценивает и его способность выдерживать определенные финансовые потрясения.
"С точки зрения финансового учреждения, самым стабильным и простым для оценки доходом человека является зарплата, поскольку она позволяет проверить внесенные взносы обязательного социального страхования (VSAOI)", - говорит руководитель латвийского филиала Bigbank Эдгар Сургофтс. Он напоминает, что в любом случае все доходы должны быть легально доказуемы и получены в Латвии.
Для банка важно, чтобы у человека был стабильный доход. Если в семье ожидается ребенок, планируется смена работы или открытие бизнеса, очевидно, что финансовое положение через несколько месяцев может быть уже другим. Если ожидается снижение дохода, следует помнить, что размер кредитного платежа не изменится, поэтому стоит и самостоятельно оценить, не создаст ли изменение дохода слишком большую нагрузку на бюджет.
Ребенок - это еще один член семьи, у которого свои потребности. Кроме того, один из новоиспеченных родителей, скорее всего, возьмет отпуск по уходу за ребенком. Оба этих обстоятельства означают, что доход семьи уменьшится, а расходы увеличатся. Следовательно, после рождения ребенка максимально возможная сумма кредита может быть меньше. Если вы ответственно планируете свои финансы, то это следует учитывать.
Рабочий стаж или продолжительность хозяйственной деятельности
Банки хотят видеть как минимум несколько месяцев непрерывного стажа на одном месте работы. Это означает, что даже в случаях, когда предыдущая зарплата была хорошей и не было перерыва между работами, на новой работе необходимо получить хотя бы одну зарплату, прежде чем подавать заявление на кредит. Поэтому, если планируется крупная покупка, требующая кредита, стоит совершить ее еще работая на прежнем месте или отложить получение кредита примерно на три месяца.
Еще более сложное финансовое планирование необходимо тем, кто планирует открыть свой бизнес или стать самозанятым. В таких случаях, чтобы убедиться в платежеспособности человека, банки захотят оценить его доход за несколько лет. Это означает, что устроить всю свою жизнь (найти новое жилье, сменить сферу деятельности) за один раз не получится, и прежде чем начать собственное дело, нужно подумать, а не остались ли нерешенными какие-нибудь финансово емкие проблемы.
Аналогичные сложности могут возникнуть у людей, чьи доходы нерегулярны или трудно поддаются подтверждению данными VSAOI (например, временная работа за границей). Хотя размер дохода часто может быть достаточным или даже высоким, он не всегда будет соответствовать требованиям финансового учреждения в смысле стабильности и предсказуемости. В таких ситуациях банк может потребовать дополнительные документы для подтверждения платежеспособности, например, договоры с работодателем, выписки с банковского счета за более длительный период или декларации о доходах.
Общий объем обязательств, то есть соотношение всех кредитов с доходом
Общая сумма обязательств, как правило, не должна превышать 40 % от дохода заемщика. Если доход не слишком высок, то этот порог может быть еще ниже. Следует помнить, что банк будет оценивать все действующие кредиты, включая кредитную карту (даже если весь кредитный лимит карты не был использован). Поэтому, если у вас есть кредитная линия или кредитная карта, которой вы не пользуетесь, и вы собираетесь взять более крупный кредит, например, на покупку жилья, то стоит рассмотреть возможность ее закрытия.
Кстати, финансовые консультанты рекомендуют задуматься о том, действительно ли необходим потребительский кредит, если через сравнительно короткое время вы планируете купить недвижимость и воспользоваться ипотечным кредитом.
Кредитная история
Хорошая кредитная история, то есть своевременные платежи, является важным фактором для выдачи кредита. На решение банка может повлиять наличие существующих или недавно погашенных долгов в финансовых и нефинансовых учреждениях. Если долг был взыскан принудительно, то у большинства кредиторов вы вряд ли скоро получите новый кредит. Финансовые учреждения обычно проверяют данные в Кредитном регистре Банка Латвии, а также в частных регистрах кредитной информации, чтобы избежать потенциальных рисков.
Поданные документы
Рассмотрение кредитных заявок в значительной степени оцифровано, и банки больше не требуют от клиентов подачи множества разных документов. В то же время, в более сложных случаях для проверки соответствия требованиям финансовое учреждение может запросить документы, подтверждающие достаточный и регулярный доход, а также содержащие информацию о существующих или прекращенных кредитных обязательствах. Если этого не сделано, в выдаче кредита откажут.
Любой кредит - это серьезное финансовое решение, поэтому перед тем, как его брать, желательно оценить свои возможности и потребности. Для этого можно воспользоваться кредитными калькуляторами. Их можно найти на сайте практически каждого финансового учреждения. Калькуляторы также помогут найти банк с лучшими условиями кредитования. Сама подача заявки на кредит проста, а в случае неясности вы всегда можете обратиться за советом к банковскому консультанту.
Также несложно рассчитать соотношение своих обязательств к доходу как для текущей ситуации, так и с учетом планируемой суммы кредита. Как уже упоминалось, это соотношение не должно превышать 40 %.
И, наконец, нужно проверить свою кредитную историю. Ее можно посмотреть в Кредитном регистре Банка Латвии и/или в частных кредитных регистрах (www.manakreditvesture.lv, www.crefobirojs.lv и www.creditreform.lv).
