Теперь больше возможностей. Как получить более выгодные условия для уже существующего ипотечного кредита?
С изменениями в законодательстве жителям Латвии предоставляется больше возможностей для получения более выгодных условий ипотечных кредитов, и ожидается, что они начнут более активно интересоваться в банках лучшими предложениями, сообщает Ассоциация финансового сектора.
Практика показывает, что многие клиенты сравнивают предложения нескольких банков до подписания ипотечного договора, но не все знают, что и после этого — в течение действия кредитного договора — возможен пересмотр условий. Это можно запросить как в своем банке, так и узнать о возможности рефинансирования в других банках.
Согласно данным, в Латвии до сих пор рефинансируется только 2% всех ипотечных кредитов, в то время как в других странах ЕС этот показатель составляет от 13% до 35%.
В целом, в прошлом году вступили в силу изменения в четырех законах, которые позволяют рефинансировать ипотечный кредит более дешево и просто. С вступлением изменений в силу комиссия за рефинансирование ипотечного кредита была полностью отменена, а также снижены расходы на нотариальные услуги и государственная пошлина за изменение прав на залог. Однако сохраняются комиссии за оформление кредита, оценку и другие расходы.
Когда выгодно рефинансировать ипотечный кредит?
Рефинансирование или перерасчет может снизить ежемесячные выплаты по кредиту или помочь быстрее погасить задолженность, уменьшив общие процентные расходы.
Согласно данным, собранным Банком Латвии, на сегодняшний день банковские ставки по ипотечным кредитам в среднем составляют около 1,6%, однако для каждого клиента ставка определяется индивидуально с учетом его доходов, кредитной истории, рисков и многих других факторов. Например, если заемщики, которые купили жилье более года назад, имеют ставку по ипотечному кредиту, превышающую среднюю по рынку, им стоит узнать, готов ли их банк или другой кредитор пересмотреть условия и предложить более выгодное предложение.
Чтобы понять, выгодно ли рефинансировать ипотечный кредит, рассмотрим пример с двумя процентными ставками — 1,8% (существующая ставка) и 1,5% (предложение для рефинансирования), при общем размере кредита в 100 000 евро и сроке погашения 20 лет. В результате рефинансирования можно снизить ежемесячный платеж (без учета ставки Euribor) почти на 5 евро в месяц. Это может показаться немного, но за весь срок кредита (20 лет) общая экономия составит уже 1 188 евро. Если текущая ставка выше, экономия будет еще больше.
Однако перед рефинансированием необходимо учитывать и другие факторы, которые могут повлиять на решение — важно оценить расходы на рефинансирование в контексте общей возможной экономии. Также рекомендуется ознакомиться с условиями разных банков и обсудить важные вопросы с представителями банковского обслуживания клиентов.
Когда не выгодно рефинансировать ипотечный кредит?
Рефинансирование в первую очередь не будет выгодным, если потенциальная экономия по сравнению с общими расходами на рефинансирование относительно мала. Это чаще всего бывает в случаях, когда остаток кредита небольшой, а срок его погашения — относительно короткий. Необходимо помнить, что рефинансирование обычно связано с различными дополнительными расходами, например, с расходами на оформление кредита, оценку, нотариальные услуги. Поэтому важно оценить, не делают ли эти расходы рефинансирование невыгодным.
В целом, если новое предложение от кредитных учреждений не значительно лучше существующего, например, процентная ставка только немного ниже (например, на 0,02%), то рефинансирование может не оправдать затраты и время.
Что нужно делать, чтобы рефинансировать кредит?
Когда заемщик переводит свои обязательства из одного банка в другой, новый банк будет рассматривать сделку как новую, что означает, что могут быть запрашиваемы дополнительные документы (включая справку о доходах и другие).
Прежде всего, необходимо понять, действительно ли индивидуальная процентная ставка выше, чем ставки, предлагаемые в настоящее время на рынке. Если да, то нужно рассмотреть, в каком банке или банках можно запросить возможность перевести ваши кредитные обязательства, и соответственно заполнить заявку в интернет-банке выбранного кредитного учреждения.
Стоит помнить, что текущий кредитор может попытаться удержать заемщика, предложив более выгодные условия в течение десяти рабочих дней. Если банк не предложил новое предложение, заемщик может заключить новый ипотечный договор и удаленно удостоверить подпись у нотариуса на просьбе о переоформлении прав на залог в пользу нового кредитора. Весь процесс можно осуществить удаленно.
Ассоциация финансового сектора призывает клиентов регулярно отслеживать, соответствует ли установленная процентная ставка актуальным условиям рынка, а также напоминает, что долгосрочные обязательства, включая рефинансирование ипотечного кредита, должны тщательно оцениваться с разных аспектов, чтобы принятое решение соответствовало интересам и возможностям каждого гражданина.
