Почему вам могут не дать кредит в банке? Самые частые ошибки при планировании покупки недвижимости

Покупка нового жилья – это не проект на одну неделю или месяц: он требует тщательного планирования и ответственного подхода на протяжении нескольких месяцев или даже лет. Однако это радостное, волнующее и приятное событие делает многих людей невнимательными и подвергает их различным рискам.

Молодая пара Максим и Анна в 2024 году решила совместно приобрести небольшую двухкомнатную квартиру в Риге. Решение было довольно импульсивным – они увидели в интернете объявление с “хорошими условиями”, а визуально квартира соответствовала тому, о чем жена уже давно мечтала. Другие люди также проявляли интерес к этой квартире, поэтому нужно было действовать быстро, чтобы не упустить возможность.

Стоимость квартиры составляла 120 000 евро, и они подали заявку на ипотечный кредит на такую же сумму. Родители мужа согласились поддержать молодую пару, дав деньги на первый взнос по кредиту в размере 12 000 евро. Все казалось радужным, пока они не получили отказ из банка. Мгновение – и мечта о безупречном будущем рухнула, оставив их ни с чем.

Банк отказал в кредите, так как деньги на первый взнос молодые люди собирались занять у родителей Максима, а не накопили их сами. Кроме того, было видно, что им не до конца ясна стратегия погашения кредита, они не оценили свое финансовое положение и не осознавали объем дополнительных расходов.

И они не единственные, кто столкнулся с подобной ситуацией, но разочарования можно избежать. Эксперты Bigbank обобщили самые распространенные ошибки, которые совершают потенциальные заемщики на пути к дому своей мечты, и предлагают решения, которые помогут намного быстрее и легче получить ключи от собственного жилья!

Не хватило на первый взнос – занял

Один из первых шагов на пути к собственной недвижимости – будь то новое жилье, недвижимость под ремонт, участок земли или объект для сдачи в аренду – это накопление средств для первого взноса по ипотечному кредиту.

Существует мнение, что первый взнос можно покрыть с помощью потребительского кредита или разового подарка от членов семьи. Однако правила банков требуют, чтобы при подаче заявки на ипотечный кредит первый взнос был внесен самим заемщиком из своих регулярных доходов.

Это один из первых аспектов, которые проверяет банк при оценке кредитоспособности клиента. Если человек не смог самостоятельно накопить на первый взнос, это сигнализирует банку о его недостаточной финансовой дисциплине и служит предупреждением о том, что кредитные обязательства могут стать для него финансовым бременем.

Эдгарс Сургофтс, руководитель латвийского филиала Bigbank, делится несколькими простыми и практичными советами, которые помогут увеличить твои шансы на получение кредита.

Во-первых, начни готовиться заранее, составив подробный финансовый план. Во-вторых, открой сберегательный счет, на который регулярно откладывай средства для первого взноса.

Как узнать, сколько денег потребуется? Изучи доступную информацию на сайте выбранного кредитора. Bigbank, например, установил для ипотечного кредита первый взнос в размере 10 % от суммы займа. Если стоимость квартиры составляет 120 000 евро, то первый взнос составит 12 000 евро.

Затем нужно определить временные рамки, за сколько лет ты реально сможешь накопить такую сумму. Чтобы накопить 12 000 евро за два года, нужно будет откладывать по 500 евро каждый месяц. Спроси себя, возможно ли это? Отсюда следует, что нужно рационально взглянуть на свой бюджет – возможно, тебе нужно увеличить срок, в течение которого ты планируешь накопить на первый взнос.

Кроме того, следует помнить, что кредитное учреждение проверит происхождение средств, например, запросив с твоего банковского счета выписку за определенный период. Одним из условий кредитования в Bigbank является ежемесячный доход, который получен в Латвии и составляет не менее 725 евро после уплаты налогов.

Молодые семьи с детьми до 23 лет и многодетные семьи могут снизить первый взнос до 5 %, воспользовавшись гарантией Altum, то есть заплатить 6000 евро вместо 12 000 евро. Однако следует помнить о том, что за эту поддержку взимается комиссия в размере 2,5 % от суммы предоставленной гарантии, что в данном случае составит 150 евро.

Не учел дополнительные расходы

Первый взнос – это лишь одна из множества статей расходов, которые необходимо учитывать при покупке жилья. Заемщику придется самому оплатить комиссию за оформление кредита в соответствии с прейскурантом банка. Например, в Bigbank максимальная ставка составляет 1 % от суммы кредита, то есть для квартиры стоимостью 120 000 евро комиссия составит 1200 евро. Однако комиссия может быть ниже и не взимается, если клиент выбрал рефинансирование.

За смену права собственности на недвижимость физическому лицу необходимо внести государственную пошлину в размере 1,5 % от ее стоимости. Таким образом, при стоимости жилья 120 000 евро государственная пошлина составит 1800 евро. В свою очередь за регистрацию ипотеки в земельной книге взимается комиссия в размере 0,1 %, что в данном случае составит 120 евро.

Также самому придется оплатить расходы, связанные с оценкой недвижимости, ее страхованием, нотариальный и канцелярский сборы, что в целом может составить несколько сотен евро.

Незапланированные дополнительные расходы могут стать финансовым бременем в ситуации, когда ежемесячные платежи по кредиту уже и так сильно давят на кошелек. На сайтах многих кредитных учреждений, включая Bigbank, доступны цифровые калькуляторы, которые помогают рассчитать не только возможную сумму кредита, но и общие расходы, чтобы при планировании бюджета учесть в нем дополнительные затраты.

Оказалось, что я не могу себе позволить кредит

Многие потенциальные заемщики, особенно молодые люди, переоценивают свои финансовые возможности, игнорируя имеющиеся обязательства и стабильность доходов. Банки очень тщательно оценивают кредитоспособность клиента, чтобы убедиться в том, что заем не станет для него тяжелым бременем. Нужно считаться с тем, что кредитор также проверит твою долговую историю, включая не только платежи по кредитам, но и оплату коммунальных и других счетов.

Размер кредита, включая планируемый ипотечный платеж, должен быть соразмерен твоему ежемесячному бюджету, поэтому, прежде чем подавать заявку на кредит, рекомендуется проконсультироваться с банком и оценить, сможешь ли ты его погасить. Банки часто предлагают цифровые инструменты, которые помогают определить кредитоспособность.

Введя в калькулятор информацию о своих ежемесячных доходах, имеющихся долговых обязательствах, числе иждивенцев и о том, подаешь ли ты заявку один или с созаемщиком, можно узнать, какой будет максимально возможная сумма кредита и каким будет ежемесячный платеж.

Забыл о юридических формальностях

При выборе недвижимости важно проверить ее юридический статус. Введено ли здание в эксплуатацию? Согласованы ли все перепланировки? В порядке ли документы от ответственных органов?

Отсутствие документов или несоответствия в них могут осложнить и саму покупку недвижимости, и последующее ее использование. Если банк, оценивая юридический статус недвижимости, обнаружит недостатки в документах, их необходимо устранить незамедлительно, иначе финансирование может не быть предоставлено.

Лучше всего убедиться в том, что все документы в порядке, еще до подписания договора купли-продажи и только потом проводить оценку недвижимости. В противном случае ее придется проводить повторно, что приведет к дополнительным расходам. Если возникли какие-либо сомнения, необходимо проконсультироваться с юристом.

Выбрал краткосрочное решение

Некоторые люди выбирают потребительский кредит как альтернативу сбережениям, надеясь, что он поможет покрыть связанные с ипотечным кредитом расходы. Однако такой подход может привести к дополнительным финансовым трудностям и усложнить получение кредита в будущем.

Лучше планировать свои финансы в долгосрочной перспективе, сокращая повседневные расходы и фокусируясь на накоплениях и более быстром погашении предыдущих кредитных обязательств.

Чтобы избежать распространенных ошибок, эксперты рекомендуют использовать доступные цифровые инструменты, такие как калькуляторы кредитоспособности и сберегательные счета, чтобы постепенно накопить средства для первого взноса.

Но те, кто уверен в способности взять на себя ответственность и любит планировать в долгосрочной перспективе, могут объединить ипотечный кредит с кредитом на реновацию или повышение энергоэффективности жилья, чтобы одновременно купить и улучшить свое жилье, например, утеплить или отремонтировать.

Шаг за шагом: руководство по получению кредита

Чтобы процесс покупки жилья был понятным и спокойным, предлагаем простое руководство – 10 шагов от подачи заявки до поступления денег на счет.

• Проверь свои возможности, используя калькулятор кредитоспособности на сайте банка, чтобы понять, можешь ли ты позволить себе кредит и на какую сумму.
• Подай заявку на кредит, указав информацию о выбранной недвижимости, своих доходах и имеющихся обязательствах. Бланки заявок обычно доступны на веб-сайтах банков, а также, в зависимости от правил банка, могут быть заполнены в филиале по предварительной записи.
• Если заявка на кредит подается вместе с созаемщиком, каждый должен заполнить отдельную заявку.
• Если ты соответствуешь условиям гарантии Altum, банк все уладит за тебя, и ты получишь поддержку. Дополнительную информацию о поддержке Altum можно найти здесь.
• Банк может запросить следующие документы: подтверждающий личность документ, сведения о недвижимости (оценка недвижимости), доходах (выписка с банковского счета и/или документ, подтверждающий происхождение первого взноса), текущих обязательствах (банк проверит данные об обязательствах в Бюро кредитной информации), смету строительных работ и другие документы в зависимости от индивидуальной ситуации клиента.
• Узнай о решении банка по телефону или электронной почте.
• В случае положительного решения ты получишь предложение с индивидуальными условиями кредитования. Эту информацию можно сравнить с предложениями других банков и проанализировать последствия получения кредита.
• Если ты готов взять на себя ответственность, заключи в течение 30 календарных дней договор с банком, подписав его сертифицированной электронной подписью или лично в отделении, заранее договорившись о времени встречи.
• Подпиши договор купли-продажи недвижимости с ее застройщиком, внеси первый взнос согласно условиям, зарегистрируй недвижимость в земельной книге и застрахуй ее.
• Когда все документы будут оформлены, банк перечислит сумму кредита на твой счет или непосредственно продавцу.

В случае любых неясностей лучше обратиться в банк и обсудить все вопросы!